Zusammenfassung von Das einzige Buch, das Du über Finanzen lesen solltest

Warst du heute schon am Briefkasten? Dann hast du vielleicht, eingeklemmt zwischen Rechnungen, auch deinen Rentenbescheid aus der Post gezogen. Für viele Arbeitnehmende ist das Schreiben der Rentenversicherung kein Grund zum Jubeln. Sie haben wenig Hoffnung, dass ihnen die gesetzliche Rente einen angenehmen Lebensabend bescheren wird. Wenn es dir genauso geht, wäre es dringend an der Zeit, deine Finanzen ordentlich durchzuplanen. 

Ein guter Plan beginnt mit seinem Ende. Das heißt: Du solltest dir genau überlegen, was dein finanzielles Ziel ist. Denn nur wenn du weißt, wo du hinwillst und wie viel Geld du dafür benötigst, kannst du auch mit dem Sparen anfangen. 

Altersvorsorge allein mag jetzt kein besonders motivierendes Ziel sein. Deshalb solltest du es mit Leben füllen. Du könntest dich zum Beispiel fragen: Wie und wo möchte ich leben, mit wem und wann? Mal dir dabei deine Vorstellungen ruhig detailliert und in allen Farben aus: Möchtest du vielleicht schon mit vierzig mit deiner Familie in den Süden ziehen und deine eigene Finca bewohnen? Schreib dir dein Ziel auf und hänge es irgendwohin, wo du es siehst. So weißt du jederzeit, worauf du hinarbeitest. 

Als Nächstes solltest du dir überlegen, wie viel Geld du dafür benötigst und was du tun musst, um dieses finanzielle Ziel zu erreichen. Sagen wir, du nimmst dir vor, bei Renteneintritt 800 Euro zusätzlich pro Monat zur Verfügung zu haben. Dann kannst du dir mit Tools im Internet ausrechnen, wie viel du dafür ab heute monatlich sparen musst. Auf der Website finanzfluss.de findest du dafür zum Beispiel den sogenannten Finanzielle Freiheit Rechner.

Jetzt haben wir also dein finanzielles Ziel und den theoretischen Weg dorthin. Was noch fehlt, ist eine Einschätzung, wo du derzeit stehst. Es hilft ja nichts, wenn du keine Rücklagen hast, monatlich 5000 Euro sparen müsstest, aber nur 1000 Euro verdienst. In solch einem Fall wirst deinen Wunsch anpassen müssen.

Jetzt geht es ans Rechnen! Denn die Grundlage für deinen Kassensturz ist, dass wir dein Nettovermögen ausrechnen. Das ist relativ einfach: Du erstellst eine Plus- und eine Minusseite. Auf die Plusseite kommen Dinge wie ein Sparplan oder ein abbezahltes Auto. Vielleicht hast du ja auch ein Viertel vom Haus deiner Großeltern geerbt – das kommt ebenfalls mit drauf. Auf der Minusseite verzeichnest du anschließend deine Schulden. Das können Posten sein wie die Rückzahlung einer Studienfinanzierung oder die Kreditraten für den Flachbildfernseher.

Hast du dein Nettovermögen ausgerechnet, geht es weiter mit der Summe deiner Einnahmen. Dort findet sich auf jeden Fall dein Gehalt, aber auch Mieteinnahmen, Unterhalt, Zinseinkünfte oder was du mit einem Nebenjob verdienst. Logischerweise schauen wir uns danach deine Ausgaben an. Dabei hilft dir das gute alte Haushaltsbuch, das es inzwischen auch als praktische App gibt. Ausprobieren könntest du beispielsweise Bluecoins für Android oder Money Manager für Android und iPhone. Sowohl Einnahmen als auch Ausgaben solltest du etwa ein Jahr lang aufzeichnen, um ein Gefühl dafür zu bekommen, wo dein Geld herkommt und wofür du es ausgibst. 

Vielleicht erkennst du hier auch schon wiederkehrende Ausgaben, die du in Zukunft vermeiden möchtest, wie Frust-Shopping oder teure Wochenendtrips. Gibt es Sparpotenzial, zum Beispiel die Kündigung des Fitnessstudios, in dem du bereits seit Monaten nicht mehr trainierst?

Dein Ziel muss es sein, mehr Geld einzunehmen als auszugeben – und diese Differenz zu sparen. Als Faustregel schlagen Kehl und Linke vor, mindestens zehn Prozent deines Nettoeinkommens zu investieren. Besser wären zwanzig oder sogar dreißig Prozent. Und wenn du eine Gehaltserhöhung bekommst, sollte sie bestenfalls gleich auf dem Sparkonto landen.

Apropos Sparen: Um das konsequent durchzuziehen, empfiehlt sich ein sogenanntes Drei-Konten-Modell. Das erste ist ein Girokonto, das du vermutlich bereits besitzt. Hier geht dein Gehalt ein, und du bestreitest davon deine laufenden Ausgaben. Bist du selbstständig, brauchst du zusätzlich ein Geschäftskonto. Zweitens ein Tagesgeldkonto, auf dem du einen Notgroschen parkst. Hiervon bezahlst du unvorhergesehene Ausgaben wie beispielsweise eine Autoreparatur. Wenn du mit dem Sparen anfängst, solltest du dieses Konto zuerst auffüllen – idealerweise mit drei bis vier Nettomonatsgehältern.

Als drittes Konto eröffnest du dann ein Depot, das für den langfristigen Vermögensaufbau gedacht ist, also für mindestens fünfzehn Jahre. Warum so lange? Der Grund: Je länger der Zeitraum ist, desto mehr profitierst du vom Zinseszinseffekt. Der betrifft nicht nur Ausschüttungen, die du direkt wieder reinvestierst, sondern auch Kursgewinne.

Der Grundstein für deinen Vermögensaufbau ist nun gelegt. Doch welche Geldanlagen lohnen sich überhaupt?