Das Ende der Banken Buchzusammenfassung - das Wichtigste aus Das Ende der Banken

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Zusammenfassung von Das Ende der Banken

Name: Das Ende der Banken
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Author: Jonathan McMillan

Jonathan McMillan

Warum wir sie nicht brauchen

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34 Min.

Kurz zusammengefasst

Das Ende der Banken ist ein Buch, das die Zukunft des Bankwesens hinterfragt und mögliche Alternativen aufzeigt. Es wirft einen kritischen Blick auf die gegenwärtigen Herausforderungen und bietet Lösungsansätze für eine Neugestaltung des Finanzsystems.

Themen

Krisen & Skandale

Inhaltsübersicht

Das Ende der Banken
in 12 Kernaussagen verstehen

Audio & Text in der Blinkist App

Kernaussage 1 von 12

Was drin ist für dich: Radikale Reformvorschläge für ein stabileres und gerechteres Finanzsystem.

Vor nicht allzu langer Zeit hätten sich die Banken beinahe selbst abgeschafft. Als die Insolvenz der US-Investmentbank Lehman Brothers 2008 die berüchtigte Bankenkrise auslöste, schlitterte die Weltwirtschaft rasant auf den Abgrund zu. Der Rest ist Geschichte: Bevor sich das System selbst zerstören und neu erfinden konnte, sprangen die Staaten mit Milliardenhilfen ein. Seitdem ist allgemein bekannt, dass Banken in zwielichtigen Geschäften gigantische Risiken eingehen – ohne im Ernstfall dafür haften zu müssen.

Diese Blinks sind eine Kriegserklärung an eine entfesselte Branche. Sie zeichnen nach, wie sich aus nützlichen Geldhäusern ein undurchsichtiges und instabiles System mit unzähligen Akteuren und halbseidenen Finanzprodukten entwickeln konnte. Sie erklären, warum es Banken und Schattenbanken nicht länger erlaubt sein sollte, durch die Vergabe von unbesicherten Krediten Geld zu schöpfen. Darüber hinaus zeigen sie mögliche Alternativen zum aktuellen Bankensystem auf.

Du lernst auch,

warum das Bankensystem in seiner aktuellen Form ein Pulverfass ist,
wie Banken aus dem Nichts Geld schöpfen und
welche Maßnahmen ergriffen werden müssten, um uns von Banken zu befreien.

Das Kerngeschäft der Banken besteht darin, durch die Vergabe von Krediten Innengeld zu schöpfen.

Bevor wir klären, warum das traditionelle Bankensystem einmal auf links gedreht gehört, müssen wir zwei Dinge genauer unter die Lupe nehmen: den grundlegenden Modus Operandi und die diversen Makel des Bankensystems. Das Kerngeschäft einer jeden Geschäftsbank besteht darin, durch die Vergabe von Krediten Geld zu generieren. Damit gehen wir direkt in medias res: Ist die Geldschöpfung nicht dem Staat bzw. der Zentralbank vorbehalten?

Um diese Frage zu beantworten, müssen wir zunächst zwischen Innengeld und Außengeld unterscheiden. Außengeld ist das Geld, das durch die Zentralbank eines Landes geschöpft wird. Sie bringt von außen neues Geld in eine Volkswirtschaft, indem sie Kredite an Geschäftsbanken vergibt und Wertpapiere wie zum Beispiel Staatsanleihen kauft. Dieses neue Geld wird dann vom Staat investiert und von den Geschäftsbanken in Form von Krediten an Unternehmen und Privathaushalte weitergegeben.

Innengeld ist folglich das Geld, das die Geschäftsbanken bei der Kreditvergabe innerhalb der Privatwirtschaft schöpfen. Ihre Geldschöpfung basiert auf der doppelten Buchführung: Wenn eine Bank einen Kredit an einen Schuldner vergibt, verbucht sie die Transaktion auf der Passivseite der Bilanz. Gleichzeitig kann sie die Forderung an denselben Schuldner als Aktivum verbuchen und damit neue Geschäfte machen. Verdeutlichen wir diese Vorgänge anhand eines Beispiels.

Alex gründet eine Bank mit doppelter Buchführung. Er investiert 80.000 Euro Eigenkapital in seine Bank, um eine Liquiditätsreserve zu bilden. Kurz darauf vergibt er seinen ersten Kredit in Höhe von 60.000 Euro an Sarah, die Geld für die Gründung ihres Cafés benötigt. Alex verbucht die 60.000 Euro einmal als Kredit auf Passivseite. Gleichzeitig eröffnet er für Sarah ein Konto mit einem Guthaben von 60.000 EUR. Diese 60.000 Euro verbucht er auf Aktivseite, denn sie stehen für die Forderung an Sarah, das Geld an Alex’ Bank zurückzuzahlen. Mit dieser Verbindlichkeit kann er arbeiten, um zum Beispiel neue Kredite zu vergeben.

Damit sind in der Bilanz zusätzliche 60.000 Euro wie aus dem Nichts aufgetaucht – ohne dass Außengeld ausgegeben wurde: Sarah kann die Röstmaschine und die Inneneinrichtung für ihr Café finanzieren. Durch ihren Einkauf im Groß- oder Einzelhandel wurde mit dem neu geschöpften Innengeld ein Geschäft in der Realwirtschaft getätigt. Gleichzeitig kann Alex mit den 60.000 Euro auf ihrem Konto arbeiten, um zum Beispiel neue Kredite zu vergeben.

Diese Innengeldschöpfung definieren die Autoren als das Kerngeschäft des traditionellen Bankings.

Die zunehmende Innengeldschöpfung wird bei Bank Runs zum Problem.

Keiner von uns hat beim Einkaufen sein gesamtes Monatsgehalt in der Tasche. Genauso wie nur noch die Wenigsten ihr Erspartes unter der Matratze horten. Wir haben uns daran gewöhnt, unser Geld auf der Bank zu lassen, einen bequemen Betrag in bar verfügbar zu haben und den Rest mit Karte, Überweisung oder PayPal zu zahlen. Das ist heutzutage so normal, dass die Banken buchstäblich darauf wetten.

Das zuvor beschriebene Kerngeschäft der Banken funktioniert nur, wenn zwei Grundannahmen erfüllt sind:

Um mögliche Bank Runs abzufedern, wurden Banken abgesichert – und damit zu noch mehr Risikobereitschaft ermutigt.

Ein Bank Run ist das absolute Horrorszenario. Er kann sich zu einer Bankenpanik steigern, bei der die Menschen das Vertrauen in das gesamte Bankensystem verlieren. Wenn zu viele Sparer ihr Geld jenseits von Konten lagern, fehlen den Geldinstituten die Mittel, um Kredite zu vergeben. Ohne diese Finanzspritzen können Unternehmen nicht mehr investieren und müssen im Falle einer Insolvenz die Produktion einstellen und Mitarbeiter entlassen. Eine gigantische Abwärtsspirale.

Nach den Bank Runs und schweren Wirtschaftskrisen Anfang des 20. Jahrhunderts ergriffen zahlreiche Staaten Maßnahmen, um die Sparer und auch die Banken zu sichern. Die erste Sicherheitsmaßnahme war die Einlagensicherung, die im Mai 1933 in den USA eingeführt wurde. Der US-amerikanische Staat garantierte den Sparern erstmals, ihre Einlagen im Falle eines Bankensturms und einer drohenden Zahlungsunfähigkeit bis zu einer bestimmten Höhe auszuzahlen.

Neue Kommunikationstechnologien ermöglichten, dass trotz einer neuen Bankenregulierung ein System von Schattenbanken entstand.

Die staatliche Absicherung der Banken brachte also noch mehr Risiko: In den Siebzigerjahren war die durchschnittliche Eigenkapitalquote auf mickrige fünf Prozent gesunken. Der Staat musste erneut korrigieren und versuchte, die entfesselte Branche durch neue Maßnahmen zu zähmen. Das Stichwort Bankenregulierung geistert bis heute durch die Medien.

Die Anfänge der Bankenregulierung reichen bis in die Achtzigerjahre zurück. Viele Staaten erkannten, dass die zunehmend internationale Bankenbranche nicht mehr durch nationale Vorschriften zu kontrollieren war. Dies führte 1988 zum Abschluss des Abkommens Basel I – dem ersten länderübergreifenden Rahmenwerk mit Bestimmungen für die Eigenkapitalquote von Banken.

Schattenbanken bringen mit ihren risikoreichen Finanzprodukten das ganze System ins Wanken.

Alle Akteure im Schattenbankensystem wollen am Ende das Gleiche. Egal, ob klassische Bank oder private Investorengruppe – sie alle wollen mit Finanzprodukten Gewinn erwirtschaften, ohne von der Bankenaufsicht gebremst zu werden. Dafür entwerfen sie immer ausgebufftere Finanzprodukte. Namentlich geht es um ABS, CDOs und Repo-Geschäfte. Aber der Reihe nach.

Der Anfang ist immer gleich: Ein Geldgeber wie eine traditionelle Geschäftsbank vergibt einen Kredit an ein Unternehmen oder einen Privathaushalt. Dann wird es kreativ. Dieselbe Bank gründet eine Zweckgesellschaft mit beschränkter Haftung. Diese Zweckgesellschaft kauft der Bank wiederum ein diversifiziertes Portfolio solcher Kreditforderungen ab, um diese weiterzuverkaufen.

Die Verflechtungen des Schattenbankensektors stürzten 2008 das gesamte Finanzsystem in die Krise.

Die Finanzkrise 2008 erschütterte die gesamte Weltwirtschaft. Die Gründe sind umfassend diskutiert worden. Es lohnt sich trotzdem, noch einmal ganz genau nachzuvollziehen, wie ein so gigantisches System wie ein fragiles Kartenhaus zusammenbrechen konnte.

Dem großen Knall ging ein langer Boom voraus. Die Akteure am Finanzmarkt vergaben massenweise Kredite, die sie verbriefen und weiterverkaufen konnten. So schufen sie jede Menge neues Innengeld, ohne es mit der erforderlichen Quote an Eigenkapital absichern zu können. In der Hochkonjunktur lief alles wie am Schnürchen: Die Preise der Finanzprodukte waren stabil, die Sicherheitsabschläge bei Repo-Geschäften niedrig und die Geldhähne offen. Die Kredite flossen und die Wirtschaft florierte.

Wir brauchen im Digitalzeitalter keine Banken mehr, um Kredite zu vermitteln.

Die Finanzkrise 2008 war verheerend. Und doch gibt es dank der staatlichen Absicherung auch seitdem für die Banken keinen Grund, auf das lukrative Kreditgeschäft zu verzichten. Heißt das, dass wir ihrer Willkür für alle Zeit hilflos ausgeliefert sind? Nein. Paradoxerweise könnten genau die digitalen Technologien, die den Aufstieg der Schattenbanken ermöglichten, das Ende der klassischen Banken bedeuten.

Bisher hat das Bankensystem von zwei Dingen profitiert: der Bedürfnisdiskrepanz und der Informationsasymmetrie zwischen Gläubigern und Schuldnern. Die Menschen waren auf Banken als Vermittler angewiesen, egal ob sie Geld borgen oder leihen wollten. Ein modernes Finanzsystem aber bringt Kreditgeber und -nehmer ohne Banken zusammen.

Im Digitalzeitalter sind Sparer nicht mehr auf Banken angewiesen, um sich Liquidität zu verschaffen.

Das Alleinstellungsmerkmal von Banken basierte bislang auf zwei Versprechen. Erstens: Du kannst dein Erspartes jederzeit als Bargeld abheben. Und zweitens: Du kannst jederzeit unkompliziert bargeldlos per Überweisung bezahlen. Wie läuft das nun, wenn dein Geld in einer P2P-Plattform steckt?

Fest steht: Wir brauchen weder traditionelle Banken noch klassisches Banking, um uns Liquidität zu verschaffen. Nehmen wir an, du hast dein Erspartes auf einer P2P-Plattform in Form von Mikrokrediten vergeben. Wenn du nun schnell Geld brauchst, kannst du diese Forderungen an andere Gläubiger weiterverkaufen. Inzwischen gibt es virtuelle Marktplätze, die online schnell und einfach zwischen Angebot und Nachfrage vermitteln, ähnlich wie bei Aktien an der Börse.

Alle bisherigen Vorschläge zur Abschaffung des Bankings sind noch nicht ausgereift genug.

Wie lässt sich das Banking abschaffen? Eine der aktuellsten Initiativen für eine krisensichere Geldschöpfung war die Vollgeld-Initiative. Unter diesem Banner wurde in der Schweiz im Juni 2018 sogar per Volksentscheid über die Quasi-Abschaffung des Bankings abgestimmt. Der Vorschlag wurde abgelehnt, wäre aber wie die meisten Modelle ohnehin nicht weit genug gegangen.

Die Idee der Vollgeld-Initiative basierte auf dem über 80 Jahre alten Konzept des Narrow Banking: Banken sollten sich wieder auf die verantwortungsvolle Vermögensverwaltung und risikoarme Kreditvergabe konzentrieren. Sie sollten die Bankeinlagen der Sparer nur noch dann gewinnbringend als Kredite vergeben dürfen, wenn die Sparer für den Kreditzeitraum vollständig auf das Geld verzichteten. Wenn Banken und Sparern klar ist, dass das Geld in diesem Zeitraum nicht für ihre Liquidität zur Verfügung steht, kann es nicht zu Bank Runs und katastrophalen Kettenreaktionen kommen.

Eine systemische Solvenzregel kann das Banking endgültig verhindern.

Wenn verhindert werden soll, dass Banken und andere Finanzakteure durch die Kreditvergabe Innengeld schöpfen, muss dieses Vorgehen mit schärferen Messern beschnitten werden. Eine entsprechende Regel müsste tief in die Grundmechanismen hineingreifen.

Wir erinnern uns: Banking, wie es die Autoren definieren, wird durch die doppelte Buchführung und die Verknüpfung vieler Bilanzen möglich. Die Akteure verkaufen Produkte, die sie zwar in ihrer Bilanz führen, aber gar nicht absichern können. Es sind letztlich unbeglichene Verbindlichkeiten oder Forderungen, die in die Bilanzen anderer Akteure weitergeschoben werden. Hier muss man ansetzen.

Der Staat könnte die Preisstabilität mithilfe zweier neuer Instrumente sichern.

Lassen wir uns auf das Gedankenexperiment ein. Stell dir vor, es gibt kein Banking mehr. Es wird kein Innengeld mehr durch die riskante Vergabe ungedeckter Kredite geschöpft, und Bankenpaniken gehören der Vergangenheit an. Allerdings existieren in einer typisch westlichen Volkswirtschaft weitere Mechanismen, die von der Finanzbranche entkoppelt werden müssen.

Ohne Innengeld kursiert nur noch das von der Zentralbank geschöpfte Außengeld. Wie die Akteure einer Volkswirtschaft das verfügbare Geld verwenden, hat großen Einfluss auf die Konjunktur. Bisher versuchen zum Beispiel viele Staaten, den Konsum ihrer Bürger anzukurbeln, indem sie eine Inflation provozieren: Sie lassen ihre Zentralbank den Leitzins senken, um Geschäftsbanken günstigere Kredite zu gewähren, mehr Geld in Umlauf zu bringen und das vorhandene Geld abzuwerten. Je weniger das Geld wert ist, desto eher geben es die Menschen aus.

Zusammenfassung

Banken waren bislang essenziell für die Vergabe von Krediten, unterlagen aber ein ganzes Jahrhundert lang keiner staatlichen Regulierung, die sie von riskanten, wirtschaftsschädlichen Geschäften abgehalten hätte. Durch die Digitalisierung könnte das Kreditsystem ohne traditionelles Banking komplett neu organisiert werden. Die Solvenzregel würde verhindern, dass Schattenbanken unbesicherte Kredite verkaufen und gefährliche Blasen verursachen. Und über die Liquiditätsprämie und das bedingungslose Einkommen könnte der Staat die Geldpolitik einfach und transparent beeinflussen.

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Worum geht es in Das Ende der Banken?

Wenn Banken „too big to fail“ sind und die staatliche Absicherung als Freifahrtschein für hochriskante Kreditgeschäfte betrachten, läuft irgendetwas schief. Dabei ist Das Ende der Banken (2018) vielleicht näher als ihnen lieb ist. Diese Blinks beleuchten die Entwicklung unseres Finanzsystems von der traditionellen Geschäftsbank bis zu den zwielichtigen Machenschaften moderner Schattenbanken. Sie zeigen, warum es an der Zeit ist, die Welt der Banken umzukrempeln.

Bestes Zitat aus Das Ende der Banken

„Die massive Ausweitung staatlicher Garantien wird unser Finanzsystem noch jahrzehntelang prägen.

—Jonathan McMillan

Wer Das Ende der Banken lesen sollte

Alle, die die Mechanismen der Kreditwirtschaft besser verstehen möchten
Alle, die wissen wollen, warum das Bankensystem unsere Wirtschaft gefährdet
Alle, die sich über Alternativen zum heutigen Finanzsystem informieren möchten

Über den Autor

Der Name Jonathan McMillan ist ein Pseudonym, hinter dem sich zwei Autoren verbergen. Beide sind Schweizer Finanzexperten und bestens mit den Mechanismen der Finanzwelt vertraut. Der eine möchte unerkannt bleiben und arbeitet für eine international operierende Bank. Er hat mit seinem Co-Autor studiert und langjährige Erfahrung an den Finanzplätzen von New York, London und Zürich gesammelt. Der zweite Autor ist Jürg Müller, der nach seinem Wirtschaftsstudium in Cambridge an der ETH Zürich promovierte. In seiner Dissertation konzentrierte er sich auf die Bankenregulierung und deren Auswirkungen auf die makroökonomische Stabilität. Er ist als Wirtschaftsjournalist für die Neue Zürcher Zeitung tätig.

Kategorien mit Das Ende der Banken

Wirtschaft

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Ines S.

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Ekaterina S.

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Nils S.

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Julia P.

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