Jubílate siendo millonario resumen

En 2005, Steve Jobs pronunció un discurso de graduación en la Universidad de Stanford. ¿Su consejo a los estudiantes? «Sigue a tu corazón». Este mantra de bienestar dio la vuelta al mundo. Avalado por grandes y grandes personalidades, pronto se convirtió en un consejo de sentido común: ¿por qué no seguir tus pasiones y hacer algo que te gusta?

He aquí una razón: a menudo es la elección equivocada.

¿Sabías que los chinos ahorran una media del 38% de sus ingresos? Los estadounidenses, por el contrario, ahorran el 3,9% de lo que ganan, mientras que los japoneses sólo guardan el 2,8% para un día lluvioso. ¿Qué ocurre? ¿Son los chinos frugales por naturaleza?

Pues no. Incluso antes de que los comunistas llegaran al poder en 1949, la corrupción era endémica en China. Esto, unido a la ausencia de canales oficiales de crédito, como los préstamos bancarios, dio lugar a una cultura basada en los favores. Cuando la gente quería comprar algo grande, tenía una elección sencilla: contraer una onerosa deuda personal y ponerse en manos de otro, o ahorrar hasta tener suficiente dinero para comprarlo directamente. Por eso, históricamente, la deuda en China no se entiende tanto como un «pagaré» sino como un «me perteneces».

La deuda es un vampiro que chupa la sangre. Te desangra. Peor aún, te deja aterrorizado ante la luz del sol, atrapándote en un ciclo interminable de trabajo y reembolso. Si quieres independencia financiera, tendrás que clavarle una estaca en el corazón.

La deuda de consumo tiene los tipos de interés más altos, así que por ahí es por donde debes empezar. Lo primero que tienes que hacer es reducir tus gastos al mínimo. Es doloroso, pero esencial. Como hemos visto, la regla del 72 significa que tus deudas crecen a un ritmo desorbitado. Si estás cargado con un tipo de interés del 10 o el 20 por ciento, no tiene sentido que intentes ahorrar o invertir el dinero que tanto te ha costado ganar: no hay forma de adelantarse a las deudas. Haz lo que haga falta, ya sea buscar un trabajo extra, alquilar una habitación libre o decir «no» a las cenas fuera.

¿Qué tiene que ver la cocaína con las compras? Sorprendentemente, mucho. Entender esa conexión es la clave para sacar el máximo partido al dinero que decidas gastar en lujos.

Pero, antes de llegar a eso, hablemos del cerebro. Cuando ocurre algo bueno, la dopamina, la «sustancia química del placer», se dispara a través de la vía mesolímbica, la principal autopista del cerebro, hasta el núcleo accumbens, una especie de planta de procesamiento de dopamina. Una sustancia como la cocaína desencadena esta oleada, pero también lo hace derrochar en un bolso de Gucci. En ambos casos, la recompensa es un enorme subidón neuronal.

Mucha gente es prudente a la hora de pedir dinero prestado, pero suele hacer una gran excepción: una hipoteca. La sabiduría convencional dice que comprar una casa no es sólo un rito de paso a la edad adulta, sino una sabia inversión de futuro. Al fin y al cabo, siempre se puede vender con beneficios, ¿no?

Pues no. En realidad, la propiedad conlleva todo tipo de costes ocultos. Hablemos de cifras.   

En la última sección, hicimos números y vimos que el coste de comprar, poseer y vender una casa, en el caso de una familia ficticia estadounidense, superaba los beneficios. Pero la moraleja no es que no debas comprar una casa, sino que tienes que averiguar si hacerlo es una buena opción en tu situación.

Pregúntale a un agente inmobiliario y te jurará que es muy sencillo. Si la cuota mensual de la hipoteca es igual al alquiler de una casa o piso similar, es mejor que compres en vez de dar tu dinero a un casero. Sin embargo, si miramos más de cerca, veremos que es un poco más complicado.

El gurú estadounidense de los negocios Robert Kiyosaki dijo una vez que los pobres compran cosas, la clase media compra casas y los ricos compran inversiones. Lo que quería decir es que los ricos invierten su dinero en cosas que les hacen ganar más dinero. Pero no hace falta ser multimillonario para seguir su ejemplo.

En términos generales, hay dos formas de invertir. La primera es hacer lo que hacen los genios de Wall Street: gastar mucho dinero en investigación y algoritmos sofisticados para elegir las mejores empresas. La segunda variante es más barata, sencilla y, lo que es más importante, menos arriesgada.

Es probable que alguna vez hayas soñado con la jubilación anticipada. Sin embargo, la mayoría de la gente abandona rápidamente esa idea cuando echa un vistazo a su saldo bancario. Si no estás ganando dinero, no puedes permitirte dejar de trabajar antes de los sesenta, ¿verdad?

Error. El tiempo que tardas en jubilarte no depende de cuánto ganas, sino de cuánto ahorras. Si ganas y gastas un millón de dólares al año, dependes totalmente de tu trabajo y nunca podrás jubilarte. En cambio, si ganas 40.000 dólares al año y gastas 30.000, ya tienes una saludable tasa de ahorro del 25%.

¿Cuánto necesitas ahorrar para jubilarte anticipadamente? Eso es exactamente lo que se preguntaban los investigadores en un estudio publicado en la revista de inversión AAII en 1998.

Utilizaron datos bursátiles para simular lo que le ocurriría a un grupo de jubilados ficticios que retiraban diferentes porcentajes de sus carteras cada año tras la jubilación. ¿Superaría «Alan», por ejemplo, la línea o se quedaría sin liquidez si retirara cada año el 10% de sus 500.000 dólares?

Controlar tus finanzas se reduce a un principio básico: sigue las cuentas. Eso significa ignorar los consejos que te hacen sentir bien, como elegir estudiar una carrera que te guste más que otra que te dé un sueldo con el que puedas vivir. También significa no seguir las tendencias sociales si no te convienen. Haz números y puede que descubras que te conviene más invertir tus ahorros en bolsa que comprar una casa y cargar con una deuda de por vida. ¿Por qué? Bueno, si estás haciendo crecer tu dinero al tiempo que evitas los ruinosos tipos de interés, te estás preparando para la independencia financiera. Y eso significa que estás un paso más cerca del sueño supremo: la jubilación anticipada.

Esperamos que hayas disfrutado este Blink. ¡Hasta la próxima!