Die Vorsorgelüge Book Summary - Die Vorsorgelüge Book explained in key points

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Die Vorsorgelüge summary

Name: Die Vorsorgelüge
Rating: 3.8 (52 reviews)
Author: Holger Balodis & Dagmar Hühne

Holger Balodis & Dagmar Hühne

Wie Politik und private Rentenversicherung uns in die Altersarmut treiben

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31 mins

Topics

Retirement

Table of Contents

Die Vorsorgelüge
Summary of 13 key ideas

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Key idea 1 of 13

Was drin ist für dich: Den Rentendschungel verstehen und einen Weg hindurch finden.

Das Schreckgespenst des demografischen Wandels ist in aller Munde. Seit Jahren sind sich viele Politiker und Experten einig, dass der herkömmliche Gedanke eines Generationenvertrags samt gesetzlicher Rente nicht mehr funktionieren kann. Wer auf die alte Formel Jung zahlt Alt eine Rente vertraue, könne damit rechnen, im Alter zu verarmen. Die Lösung liegt scheinbar nahe: Eine private Absicherung sei heutzutage unabdingbar – jedenfalls für alle, die sich einen unbeschwerten Lebensabend wünschen und ihre letzten Jahre nicht damit verbringen möchten, Mülleimer nach Pfandflaschen zu durchsuchen.

Doch ist die gesetzliche Rente wirklich am Ende? Und macht der demografische Wandel eine private Altersvorsorge unentbehrlich? Oder ist die gesetzliche Rente lediglich der geschickten Lobbyarbeit der Versicherungsindustrie zum Opfer gefallen und es wäre – mit einigen Reformen – doch die beste Lösung, den solidarischen Generationenvertrag am Leben zu erhalten? In den folgenden Blinks erklären wir dir, wie der Abbau der gesetzlichen Altersvorsorge ins Rollen kam und weshalb der demografische Wandel für die gesetzliche Rente quasi bedeutungslos ist.

Wir erklären u.a.,

warum private Vorsorge – entgegen der geläufigen Meinung – die Altersarmut sogar noch wahrscheinlicher macht,
wieso das gesetzliche Umlageverfahren das sicherere System ist, und
wie jenes gerettet werden kann.

Die Argumentation der Finanzwirtschaft und die anschließende Kürzung der gesetzlichen Rente machten den Weg frei für private Vorsorge.

Seit der Rentenreform 1957 hat sich das Umlageverfahren in der gesetzlichen Rentenversicherung bewährt. Erwerbstätige zahlen so viele Beiträge ein, wie Menschen im Rentenalter und Kranke als Rente benötigen. 52 Millionen Versicherte zahlen Beiträge für 20 Millionen Rentner – das sind rund 250 Milliarden Euro pro Jahr. 1,3 Millionen Renten kommen jedes Jahr dazu und ebenso viele Zuschüsse fallen weg: Altersrenten, Erwerbsminderungsrenten, Waisenrenten, Kuren und Rehas.

Auch wenn der Beitragssatz seit 1960 von 14% auf 20% im Jahr 2013 stieg, ist die Kaufkraft des Einzelnen trotz Inflation und höherer Rentenbeiträge heute wesentlich höher. Das Umlageverfahren ist auch krisensicher – sei es ein Platzen der Internetblase, ein Zusammenbruch der Finanzmärkte oder staatliche Verschuldung. Solange Gehälter gezahlt werden, fließt auch Geld in die Rentenkasse. Jenes wird sofort wieder als Rente ausgezahlt – es gibt keinen Spartopf, der bei einem Börsencrash verloren geht.

Nach der Wiedervereinigung jedoch geriet das Umlageverfahren in die Kritik, besonders durch die hohe Arbeitslosenquote in den neuen Bundesländern. Die Folge: Weniger Erwerbstätige zahlten weniger Beiträge für mehr frühverrentete Arbeitslose, wodurch wiederum der Beitragssatz des Rentenumlageverfahrens stieg.

Insbesondere die Finanzwirtschaft drehte diese Logik jedoch um. Sie argumentierte: Durch wachsende Rentenbeiträge steigen die Lohnkosten der Arbeitgeber, wodurch Arbeitskräfte zu teuer werden – die gesetzliche Rente verursacht die Arbeitslosigkeit, die Beiträge gehören gesenkt.

Mit Erfolg: Gerhard Schröders Agenda 2010 setzte das Leistungsniveau der gesetzlichen Rente herunter und begrenzte die künftige Steigerung des Beitragssatzes auf 20%. Doch ein geringer Beitragssatz bedeutete von nun an auch weniger Einzahlungen in das Umlagesystem. Hinzu kam der demografische Wandel mit immer mehr älteren und wenigen jungen Bürgern, der die gesetzliche Rente immer geringer ausfallen ließ und zu mehr Altersarmut führte. Die Finanzwirtschaft hatte ihr Ziel erreicht: Eine zusätzliche private Vorsorge wurde unumgänglich. Mit der Riester-Rente führte Schröders Regierung die ergänzende private Altersvorsorge ein und zwang die Bürger in die Eigenverantwortung.

Die Finanzwirtschaft finanziert Wissenschaftler und Denkfabriken, die das Scheitern der gesetzlichen Rente „beweisen“.

Das Totschlagargument gegen die gesetzliche Rente ist die sogenannte „Demografie-Falle“: Zu wenige Kinder – und damit zukünftige Beitragszahler – werden künftig zu vielen Rentnern gegenüberstehen, die dazu noch immer älter werden. Ohne diese Demografie-Angst hätte die Regierung Schröder das Rentenniveau nicht gesenkt und den Beitragssatz nicht eingefroren.

Vom Beschnitt der gesetzlichen Rente profitieren besonders die Finanzunternehmen, denn das Geschäft mit der Angst vor Altersarmut boomt: 34 Millionen private Rentenversicherungen haben die Deutschen bereits abgeschlossen – das entspricht einem Einnahmevolumen von 50 Milliarden Euro pro Jahr.

Der demografische Wandel gefährdet die gesetzliche Rente nicht per se, denn die Umlagefinanzierung kann auch bei einer sich ändernden Bevölkerungsstruktur sicher bleiben.

In die Köpfe hat sich eingebrannt: Die Bevölkerung schrumpft und Deutschland vergreist, womit die Rente unbezahlbar wird. Doch pauschale Meldungen über Bevölkerungsrückgang sind Unfug, denn niemand kann vorhersagen, wie viele Menschen in 50 Jahren in Deutschland leben werden.

Zu Recht korrigiert das Statistische Bundesamt alle drei Jahre seine Prognosen, denn die Voraussagen in den Jahren 2010 und 2013 schwankten beispielsweise um ganze 11,2 Millionen Bürger. Je nach Szenario über Zuwanderung und Geburtenrate ändern sich die Prognosen – das ist keine seriöse Grundlage für eine Kritik am Sozialsystem. Von 1995 bis 2010 wuchs die deutsche Bevölkerung sogar um 100.000 Menschen.

Schröders Agenda 2010 reduzierte die Leistungen der gesetzlichen Rente und privatisierte die Altersvorsorge.

Als Gerhard Schröder 1998 Kanzler wurde, brodelte die Debatte über den demografischen Wandel und die mangelnde Leistungsfähigkeit der gesetzlichen Rente bereits, obwohl die Rente bis dato noch sicher war. Die SPD sprach sich in ihrem Parteiprogramm gegen eine Privatisierung der Rente aus – doch Schröder in seinem Manifest der „Neuen Mitte“ dafür. Kein Wunder: Schröder ist ein guter Freund Carsten Maschmeyers, dem damaligen Chef des Finanzvermittlers AWD. Dieser förderte Schröders Aufstieg zum Kanzler mit viel Geld und teuren PR-Kampagnen.

Im Kanzleramt angekommen, entmachtete Schröder die Verteidiger des Umlagesystems. So wurde Oskar Lafontaine gewissermaßen „hinausgemobbt“ und das Amt des Arbeits- und Rentenministers ging nicht an den Umlagebefürworter sowie sozialpolitischen Sprecher der SPD, Rudolf Dreßler, sondern an Walter Riester. Dieser war Gewerkschafter und kein Rentenexperte wie Dreßler. Heute sitzt Riester im Aufsichtsrat von Union Investment und schon während seiner Ministerzeit hielt er bezahlte Vorträge bei Versicherungen und Strukturvertrieben wie dem AWD.

Vorsorgeversicherer versprechen hohe Gewinne, garantieren aber fast gar nichts.

Versicherer locken Kunden mit überhöhten Gewinnversprechen, doch die Realität sieht anders aus: Der „Map-Report“ verglich 214 unterschiedliche Rentenversicherungsverträge, und nur bei zweien lag die tatsächlich ausgezahlte Summe über der prognostizierten. Satte 211-mal zahlten die Versicherungen weniger aus – um genau zu sein bis zu 32% unter dem Versprochenen.

Denn garantieren müssen die Versicherer nur eines: den Garantiezins auf den Sparanteil, also den monatlichen Beitrag abzüglich aller Kosten. 2012 wurde der Garantiezins allerdings von 2,25% auf 1,75% gesenkt. Das reicht kaum aus, um überhaupt die eingezahlten Beiträge zu erhalten – so ist die garantierte Leistung häufig geringer als das, was eingezahlt wurde. Die Entwertung durch die Inflation kommt noch hinzu. Mit dem Garantiezins sind bei regelmäßiger Beitragszahlung nach rund 24 Jahren die Kosten einer privaten Rentenversicherung gedeckt. Bei fondsgebundenen Rentenversicherungen garantieren die Versicherer übrigens gar nichts.

Die Kosten privater Rentenversicherungen sind immens hoch und Kunden erhalten keine vernünftige Rendite.

In einer privaten Rentenversicherung schaffen es die Kunden mit ihren Beiträgen kaum, eine ordentliche Rendite zu erwirtschaften – ein großer Teil des Geldes versinkt damit im Kostensumpf.

Kein Gesetz, keine Aufsicht gibt den Versicherern Kostengrenzen vor, sondern diese legen die Grenzen willkürlich fest. Durchschnittlich etwa 10% der eingezahlten Summe gehen an die private Rentenversicherung. Bei Riester-Verträgen sind es gar 20%. So belaufen sich Provisionen, Abschluss- und Verwaltungskosten eines 30-Jahres-Vertrages mit 100 Euro Monatsbeitrag leicht auf 10.000 Euro. Da die Kosten zu Beginn des Vertrages getilgt werden, zahlen Kunden also zehn Jahre umsonst ein und verzichten auf Zinsen.

Versicherer profitieren von Stornogewinnen, denn viele Kunden kündigen ihre private Rentenversicherung vorzeitig.

Eine private Rentenversicherung lohnt sich nur, wenn man von Beginn bis Renteneintritt regelmäßig seine Beiträge zahlt. Aussetzer durch Scheidung, Arbeitslosigkeit oder Jobwechsel wirken sich stets negativ aus. Im Durchschnitt kündigen Kunden ihre private Rentenversicherung nach sieben Jahren: Insgesamt liegt die Abbruchquote von Rentenverträgen vor Vertragsende bei 80%. Und von diesen Schwankungen profitieren die Versicherungsunternehmen. Weshalb?

Die Kunden bekommen im Falle einer vorzeitigen Kündigung weniger Geld zurück, als sie eingezahlt haben. Die hohen Abschlusskosten machen in den ersten Jahren eine Ersparnis unmöglich und verhindern eine Kapitalvermehrung. Erst nach 13 Jahren ist der Rückkaufswert – also das Geld, das bei einer Kündigung zurückerstattet wird – höher als die eingezahlten Beiträge. Zusätzlich verlangen die Versicherer Stornoabschläge, die den Rückkaufswert weiter mindern.

Versicherer kalkulieren mit einer höheren Lebenserwartung als die Statistik, wodurch sie weniger Rente pro Lebensjahr auszahlen.

Der Grundgedanke der privaten Rentenversicherung ähnelt dem der gesetzlichen Rente: Bei Renteneintritt erhält die versicherte Person jeden Monat eine Rente – bis zu ihrem Tod. Da eine Einmalauszahlung des angesparten Kapitals bei privaten Rentenversicherungen nicht möglich ist, müssen diese Menschen schon sehr, sehr alt werden, damit sich für sie ein Rentenvertrag auszahlt.

Statistisch gesehen beträgt die Lebenserwartung in Deutschland für Frauen 88,1 Jahre und für Männer 83,6 Jahre. Legt man diese Zahlen zugrunde und berechnet die monatliche Rente einer privaten Rentenversicherung, dann erhielte ein 35-jähriger Mann, der monatlich 100 Euro in eine Versicherung einzahlt, mit 67 Jahren eine garantierte Rente von 225 Euro.

Mit einer Riester-Rente machen die meisten Kunden Verluste.

Schröders Regierung führte die Riester-Rente als staatlich geförderte private Rentenversicherung ein. Mit ihr sollten Kunden die Einschnitte in die gesetzliche Rente ausgleichen. Die Riester-Rente verspricht eine hohe Altersrente: Nach 37 Jahren jährlicher Einzahlungen in Höhe von 1.200 Euro und einer angenommenen Durchschnittsrendite von 7,8% erhalten Sparer bspw. am Ende 250.000 Euro.

Doch auch für die Riester-Rente gilt der Garantiezins auf den Sparanteil von 1,75%. „Riestern“ lohnt sich demnach nur, wenn die Aktienkurse steigen und der Sparanteil die erwartete Rendite erzielt. Statt 7,8% erwirtschaftete allerdings z.B. der Marktführer von Riester-Renten, Union Investment, in den letzten zehn Jahren nur 3% Rendite.

Das Umlageverfahren ist fair, solidarisch, krisensicher und garantiert eine Rente.

Der „Generationenvertrag“ ist ein solidarischer Gesellschaftsvertrag. Auf ihm basiert das Umlageverfahren der gesetzlichen Rente: Die Leistungsfähigen zahlen so viel ein, wie die Rentner benötigen. Und das ganz ohne Profitstreben: Was in die Rentenkasse kommt, fließt sofort wieder als Rente hinaus. Auch anzusparen brauchen die „Kunden“ nicht – sobald sie in die gesetzliche Rentenkasse einzahlen, sind sie versichert und haben Anspruch auf eine Rente.

Da das Umlagesystem auf Beiträgen von Löhnen und Gehältern basiert, kommt immer Geld in die Rentenkasse, denn Löhne und Gehälter werden niemals so massiv einbrechen wie Aktienkurse. Selbst in der Finanzkrise 2008 gab es keine Dellen bei den Beitragseinnahmen und Rentenzahlungen der gesetzlichen Rente. Solange Gehälter fließen, werden auch Renten gezahlt.

Die gesetzliche Rente muss reformiert werden, dann wird sie auch wieder sicher.

Die derzeitige abgespeckte gesetzliche Rente und teilprivatisierte Altersvorsorge werden die Altersarmut nicht verhindern. Das kann nur eine reformierte gesetzliche Rente, die eine Standardrente in Höhe von 70% des durchschnittlichen Nettoeinkommens gewährleistet.

Bis 2030 könnte der Beitragssatz zwar auf 26% steigen, doch das würde die Wirtschaft verkraften. Arbeitgeber belastet ein solcher Beitragssatz genauso viel wie eine jährliche Lohnerhöhung um 0,1% – Jobs wären demnach nicht gefährdet.

Zusammenfassung

Die Kernaussage dieser Blinks ist:

Die Teilprivatisierung der Altersvorsorge war von der Finanzwirtschaft gewollt. Sie brachte den Abbau der gesetzlichen Altersvorsorge ins Rollen, um finanziell zu profitieren. Private Rentenversicherungen sind ein Minusgeschäft für Kunden und fördern die Altersarmut. Das Umlageverfahren der gesetzlichen Rentenversicherung hingegen ist sicher und fair, muss jedoch reformiert werden.

Zum Weiterlesen

Zum Weiterlesen: Rente oder Wohlstand von Bodo Schäfer

Die Analyseergebnisse von Balodis und Hühne zur privaten Altersvorsorge sind sehr ernüchternd, während die gesetzliche Rente mit einer optimistischen Einschätzung davonkommt. Noch radikaler geht Bodo Schäfer in seinem etwas aktuelleren Buch Rente oder Wohlstand aus dem Jahr 2016 mit dem Thema Rente um. Die Blinks dazu argumentieren, dass sich niemand auf die staatliche Rente verlassen darf und stattdessen seine finanzielle Freiheit selbst in die Hand nehmen soll. Wenn du also immer noch skeptisch bist bezüglich jedweder Rentenabsicherung, sind diese Blinks genau das Richtige für dich.

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What is Die Vorsorgelüge about?

Die Vorsorgelüge (2013) beschreibt den Abbau der gesetzlichen Rentenversicherung: Wie Finanzunternehmen durch Lobbyarbeit Politiker um ihre Finger wickelten und mit geschickter Öffentlichkeitsarbeit Angst vor dem Demografie-Wandel machten – und den Weg frei für eine unrentable sowie kostenintensive private Vorsorge, an der nur die Finanzunternehmen verdienen. Die Blinks zeichnen nach, wie die Misere entstanden ist, und wie wir wieder aus ihr herausfinden.

Who should read Die Vorsorgelüge?

Rentenversicherte, die wissen möchten, ob die eigene Rente sicher ist
Alle, die sich fragen, ob eine private Rentenversicherung die Rentenlücke schließt
Erwerbstätige, die überlegen, eine private Rentenversicherung abzuschließen

About the Author

Holger Balodis und Dagmar Hühne sind Experten für Versicherungen und Finanzen. Mehrere Bücher zum Thema verfassten sie bereits für die Stiftung Warentest und die Verbraucherzentrale. Beide arbeiten außerdem als Autoren für die ARD-Magazine plusminus, Ratgeber Recht und monitor.

Categories with Die Vorsorgelüge

Politics Economics

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